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クレジットカード決済とは|仕組みや導入するメリット - 法人向けサービスのおすすめ

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クレジットカード決済とは、ネット通販などオンライン上で買い物ができる決済方法の一つです。クレジットカード決済の仕組みや手数料、導入するメリットについて解説し、おすすめのクレジットカード決済システム比較を紹介します。

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さまざまな業種の事業者に利用されている、ソフトバンクグループの決済代行会社です。
クレジットカード決済をはじめ、キャリア決済・コンビニ決済、話題のPayPay(オンライン決済)など20種類以上の、オンライン決済に対応しています。

クレジットカード決済とは

クレジットカード決済とは、ユーザーがクレジットカードで支払い、その代金をクレジットカード会社から加盟店に対して支払う決済方法です。

クレジットカード決済は日本で最も利用されているオンライン決済方法で、加盟店舗は利用手数料を支払わなければならないものの、ECサイトでの決済が可能になること、お金の管理が楽になることなどのメリットを享受できます。

クレジットカード決済の仕組み

クレジットカード決済の仕組みを理解するために、まずはクレジットカード決済のフローで登場する三者間の関係性を覚えておきましょう。

  • 購入者(クレジットカード会員)
  • 店舗(加盟店)
  • クレジットカード会社

また、これら三者に加えクレジットカード決済代行会社が関わることもあるため、そちらのフローも交えつつ解説します。

クレジットカード決済の流れ

クレジットカード決済の仕組み

クレジットカード決済の流れは次のとおりです。

  1. 購入者がクレジットカード決済を選択
  2. クレジットカード会社から加盟店に購入代金が支払われる
  3. 加盟店からクレジットカード会社に決済手数料が支払われる
  4. クレジットカード会社から購入者に代金が請求され、口座から代金が差し引かれる

上記のクレジットカード決済の流れを簡単に要約すると、購入者はVISA、Master、JCBなどに代表されるカード会社に代金を立て替えさせあとで代金を払っているという仕組みになります。

クレジットカード決済代行会社の仕組み

クレジットカード会社は多数存在し、店舗と直接契約を結んでいる場合もあります。しかし、数が多いと代金の受け取りや決済手数料の支払いに大きな手間がかかってしまうでしょう。

そこで登場するのがクレジットカード決済代行会社です。

クレジットカード決済代行会社の仕組み

決済代行会社はそれぞれのカード会社と連携し、店舗に対する代金の支払いと決済手数料の受け取りを一元化して管理できます。決済代行会社によって、店舗側の負担を大きく減らせるようになりました。

インターネットショッピングやECサイトでは、この決済代行サービスを利用する流れが主流となっています。


決済代行会社の仕組みや導入するメリットは、こちらの記事でおすすめサービスとともに紹介しています。クレジットカード決済の導入をお考えの方はぜひご覧ください。

クレジットカード決済の手数料

クレジットカード決済において「手数料」という言葉は、主に購入者側と加盟店側の2種類に分けて使われます。それぞれどの場面で手数料がかかるのかを解説します。

決済手数料(加盟店手数料)

加盟店舗は、購入者が商品やサービスをクレジットカード決済で購入すると、利用したカード会社に決済手数料(加盟店手数料)が発生します。

この決済手数料を購入者に請求することは禁止されていて、必ず店舗が払わなければならない決まりです。もしも購入者に請求している場合は規約違反となってしまうため注意しましょう。

購入者が支払う手数料

購入者が一括払いを選択した場合、クレジットカード決済の手数料はかかりません。しかし、分割払いリボ払いといった、一括払い以外の支払い方法を選択すると手数料がかかり、この手数料はカード会社によって異なります。

クレジットカード決済を導入する店舗側のメリット

クレジットカード決済の導入は事業者と購入者の双方にメリットをもたらします。2020年6月30日までであれば、政府が押し進めるキャッシュレス・ポイント還元事業も受けられるメリットもありましたが、店舗側がクレジットカード決済を導入して得られるメリットはそれ以外にもあります。

購入単価が上がる

現金払いと比べ、クレジットカード決済の方が購入単価が高くなる傾向があります。そのため、一回の買い物における利益貢献度が高いことがメリットです。

確実に支払い代金を手に入れられる

クレジットカード決済は、加盟店手数料が発生するため一見するとデメリットがあるように思えますが、クレジットカード決済の仕組み上、クレジットカード会社から代金が確実に振り込まれるため、代金未回収のリスクを減らせるというメリットがあります。

多様な支払い方法による満足度向上

今やほとんどの店舗やネット通販でクレジットカード決済を使えることが当たり前になっており、利用することでポイントを含む特典があることから1番選ばれている決済方法です。

クレジットカード決済を行えない場合、現金払いの手数料を支払うことに不満を持った顧客が定着しない場合があります。

顧客が持っているクレジットカードでの決済に対応できることで、顧客満足度上昇に貢献するでしょう。

購入機会の損失を防止

購入者が現金の持ち合わせがないときでも、クレジットカード決済を利用できることで機会損失を防げることもクレジットカード決済のメリットです。また、分割払いやリボ払いといった多様な支払い方法を選択できるため、販売機会の損失を防げます。

クレジットカード決済を導入する店舗側のデメリット

クレジットカード決済導入により、店舗側は顧客単価が上がる、機会損失の防止といったメリットがある一方で、デメリットも存在します。

店舗側で考えられるクレジットカード決済導入のデメリットについて解説します。

諸費用の負担

クレジットカード決済の導入時には、カード会社・決済代行会社のどちらと契約しても、初期費用や月額利用料がかかります。また、前述のとおり決済手数料を支払わなければならないので、顧客単価の低い店舗だと、クレジットカード決済の恩恵を得られない可能性もあるでしょう。

チャージバックが発生する可能性がある

クレジットカード決済を導入する際には、チャージバックが発生する可能性も考えておかなければなりません。

チャージバックとは、カードの不正利用や取引内容に満足しないことが原因で、返金・返品が発生してその分の売り上げが取り消されることです。チャージバックを保証するサービスを提供している決済代行会社もあるため、チャージバックのことも念頭に起きつつサービスを導入しましょう。


クレジットカードの不正利用や悪用を防ぐためのセキュリティ基準として、PCI SSCが定めたPCI DSSがあります。チャージバックを防ぐ取り組みとして、クレジットカードの安全を守るための基準に適合しているかどうかも確認しておきましょう。

クレジットカード決済を利用する購入者側のメリット

クレジットカード決済を利用する購入者側のメリットは次のとおりです。

負担軽減

クレジットカード決済を利用すると、高額商品を分割払いできたり、持ち合わせがなくてもその場で購入できたりするため、購入者の負担を軽減できます。

ポイントが貯まる

近年クレジットカード決済を利用するたびに、カード会社がポイントを付与するケースが増えていて、ポイントを貯めて景品と交換できたりします。

クレジットカード決済の導入方法

クレジットカード決済の導入方法には、各カード会社に連絡をして個別に審査を受けて契約を結ぶ「直接契約方式」と導入手続きを決済代行会社にまとめて依頼する「決済代行会社経由契約方式」があります。

直接契約方式 決済代行会社経由契約方式
1社ずつ手続き 一括導入
各カード会社ごとの管理 精算や入金の管理が楽
セキュリティ力の向上に追加投資 セキュリティ対策も充実

クレジットカード決済の導入方法は、決済代行会社経由契約方式がおすすめです。決済代行会社経由契約方式なら導入の手間や時間がかからず、一度に複数のクレジットカードブランドを導入できます。

クレジットカード決済を導入する流れ

クレジットカード決済の導入審査は、数週間から1か月ほどかかります。導入する際は、遅くても1か月前には決済代行会社に申し込んでおきましょう。

クレジットカード決済を導入する流れは次のとおりです。

  1. ネット申し込みor電話問い合わせ
  2. 一次審査
  3. 二次審査
  4. 初期設定・利用可能
  5. 管理画面から運用開始

審査では、販売する商品のカテゴリーや画像の登録が行われているか、特定商取引法に基づくページが記載されているか、運賃や代引手数料が明記されているかなどが見られます。

クレジットカード決済代行サービスおすすめ比較

おすすめの法人向けクレジットカード決済代行サービス、システム比較を紹介します。

決済代行サービスの比較

ボクシルでは、実際にサービスを利用した人の評価や口コミをまとめて比較できます。
気になったサービスを選んで比較してみてください。

Paid(ペイド)

  • 請求業務から解放
  • 小口取引でも掛売り対応
  • 未回収リスクがない

Paidは、掛売り決済に特化した決済代行サービスです。主にBtoBマーケティングで利用される掛売りに対して、与信管理から代金回収業務まですべての請求業務を代行し、未入金が発生した際も100%代金を支払ってくれます。

また、サービスの基幹システムやECサイトとPaidを連携できる「API連携サービス」も用意されていて、無駄な手作業なく請求フローを自動化できます。

SBペイメントサービス - SBペイメントサービス株式会社

SBペイメントサービス - SBペイメントサービス株式会社 画像出典:SBペイメントサービス公式サイト

  • ソフトバンクグループの決済代行システム
  • 不正対策とマーケティング支援の無償附帯
  • カード加盟店契約会社の立場から対応

SBペイメントサービスは、あらゆるビジネスシーンで活用できる決済サービスを、総合的にサポートする決済代行システムです。

幅広い決済方法に対応しており、クレジットカード決済をはじめ、キャリア決済・後払い決済・コンビニ決済など20種類以上の「オンライン決済」が可能です。

また、無償のプレスリリース配信サービスと、オンライン決済ASPに付帯する不正検知・保証サービスの利用もできます。決済代行会社でありながらも、Visa、MasterCard、銀聯の加盟店審査を行えるクレジットカード加盟店契約会社という立ち位置も有しているため、審査から決済サービスの提供までをスピーディーに行えます。

NP掛け払い - 株式会社ネットプロテクションズ

NP掛け払い - 株式会社ネットプロテクションズ 画像出典:NP掛け払い公式サイト

  • 掛売りのリスク100%保証
  • 請求業務の一括代行
  • 個人事業主にも対応

NP掛け払いは、請求書後払いによる取引をリスクなしで可能にするアウトソーシング決済サービスです。

掛け払いをする際に発生する支払い遅延、未払い、倒産の場合でも代金を100%保証するため、未回収リスクなしで安心して利用できます。掛売りに必要とされる膨大な業務(与信管理請求書発行、督促、代金回収)などはすべて一括代行できて、決済業務にかかる非生産的な時間を減らせます。また個人事業主や中小企業といったリスクの高い取引先にも掛売りできるので、積極的な顧客層の拡大が実現できます。


こちらの記事では、紹介しきれなかった決済代行サービスをまとめて比較しています。合わせてご覧ください。

クレジットカード決済とあわせて利用したいキャッシュレス決済サービス

クレジットカード決済とあわせて利用したい、キャッシュレス決済サービスについて紹介します。

ゼロ円ではじめるスマホ決済「PayPay」

PayPayは、顧客の飲食代や販売商品・サービス代金をスマホで簡単に決済できる、話題のスマホ決済サービスです。システム加盟店舗は、初期導入費・決済手数料・入金手数料が0円で利用できます。従業員の手間も削減でき、顧客満足にもつながるため、大手飲食店から個人店舗まで多く導入されています。申し込みもWebから簡単に完了します。加盟店申し込みはこちらから。

AirPAY(エアペイ)

  • 振込手数料・月額固定費0円
  • 決済手数料3.24%~
  • 通常19,800円のカードリーダー代0円(期間限定)

エアペイは、リクルートグループのカード決済サービス。振込手数料・固定費・カードリーダー代(期間限定)は無料。決済手数料は3.24%と業界でも最安水準。

申し込み利用まで1週間ほどかかるので、スクエアと比較すると利用開始までに時間が必要となります。

Square(スクエア)

  • 他サービスにはない低価格
  • 最短で翌営業日入金
  • 持ち運んでの利用も可能

スクエアは、決済手数料のみで運用できるクレジットカード決済サービスです。ICカードリーダーをスマートデバイスのイヤホンジャックンに差し込むだけで利用でき、WiFiまたは、4GやLTEなどのモバイルネットワーク通信で利用できます。

最短で申し込み当日から利用可能で、カード決済の申し込みはすべてオンライン、数分程度で完了します。最短当日から利用できるので、イベントでの利用も可能です。

クレジットカード決済サービスを導入しよう

クレジットカード決済には店舗側にも多くのメリットがあり、決済手数料を払わなければならないという事実にもかかわらず、普及の波は収まりません。それに伴い、アプリをインストールするだけで利用できたり、スマートデバイスと連携してカード決済を簡単に行えたりするサービスが多く登場しています。

まだカード決済システム・サービスを導入していない店舗の方はぜひ導入を検討してみてください!

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